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家財險何以投保率不高

——上海“11.15”特大火災反思

      上海“11.15”特別重大火災事故震驚全國,引起了普通百姓的廣泛關注和中央高層的高度重視。其中特別需要引起保險業關注的是,此次特大火災突出暴露出家財險投保整體不足的現狀。
      從上海保監局11月19日通報的事故相關保險排查理賠情況來看,1幢28層的高樓被嚴重燒損,而家財險報案僅有7件,保額142.66萬元。
      在國內,家財險的投保率比較低,這已是普遍的狀況。家財險由于保險期限為一年,每年花幾百元的成本來規避發生概率較小的風險,導致相當多的投保人認為這樣的險種不值得去投。以北京市場為例,投保家財險的家庭不足總量的1%。而據媒體報道,某大型財產險公司上海分公司今年的財產險保費收入達10多億元,但其中家財險的保費收入僅有1000萬元左右。
      究其原因,有保險公司人士指出:“主要是因為居民的保險理念還不夠,與車險的剛性需求相比,家財險投保中只有30%的人屬于主動投保。”
      但不容忽視的是,保險公司在一定程度上將更多的精力放在了“企財險”(包括財產一切險、建工險、火災險等)等規模更大、利潤更高的險種上,而在家財險這樣更為利民惠民的險種上,投放的精力和財力相對不足。
      仔細觀察一下目前國內常見的家財險保單,從條款中可以發現,盜竊險與機動車險大部分都剔除在家財險的保單之外,這很容易導致多數居民認為沒必要購買這個險種。家財險的承保范圍比較小,在有限的承保范圍內火災算得上是一個“大頭”,而一般來說像上海這樣的大城市,防火防災做得比較到位,使得火災發生的概率并不高,這又使得投保人對家財險不是非常上心。
      對此,有保險業專家也認為,火災留下的保險方面的思考有很多,不能簡單認為老百姓的保險意識差,還要看保險公司是否有適銷對路的產品。家財險早前幾年曾在財險領域占有一定的比重,但隨著消費者對家財險的冷漠,保險公司也只能從財產險市場轉而主攻車險產品。對此,行業專家們認為,要從政府、保險公司及居民三個角度來共同反思有沒有意識缺位現象的存在。
      話又說回來,每次重大火災過后,保險市場上都會出現一波家財險的投保熱潮。從這個角度來講,投保人也應該常備無患,多多增加自身的風險意識和防患手段,從平時做起,繃緊家財險這根弦,不能臨時抱佛腳,碰到火災才想起去投保。
      總之,通過這場大火,家財險的市場缺位又一次暴露在公眾面前,但不能將原因和責任簡單地歸因于一方。不論是保險公司還是投保人,都應該更多地從自身反省。從投保人和保險公司雙方抓起,雙管齊下,才能夠使家財險投保率低的現狀有所改觀。
                                                                                                                                      【轉帖自: 中國保險報】

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