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周向坡:保險 一種科學的制度安排

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新華人壽駐馬店中心支公司總經理周向坡。

著名學者胡適談起保險時曾說過:保險的意義,只是今日作明日的準備,生時作死時的準備,父母作兒女的準備,兒女幼小時作兒女長大時的準備,如此而已。今天預備明天,這是真穩健;生時預備死時,這是真豁達;父母預備兒女,這是真慈愛。能做到這三步的人,才算是現代人。

保險就像我們生活中的滅火器、遠行時的備用輪胎、乘坐飛機時的降落傘,寧可沒用上也不可不準備。保險,在學術性被定義為一種科學的制度安排。為什么這么說?實際上,保險制度是建立在大數法則基礎上來應對人類所面臨人生風險的制度安排。

怎樣理解制度安排和非制度安排的差別呢?有一個事實我們大家需要達成共識,那就是在這個社會中,人類整體上面臨著生、老、病、死、殘等各種風險。如果做個市場調查,你問一個30歲、40歲的人這樣的問題:回憶一下你所認識的同事、朋友、親戚中有沒有得過重大疾病的或者人身意外的?我相信90%甚至是100%的人回答都是肯定的。這就可以證明人類的風險是必然的。其實,自有人類以來,各種自然災害、意外事故就時常威脅著人類的生存與發展。為了尋求防災避禍、安居樂業之道,在古代社會就萌生了對付各種自然災害、意外事故的保險思想和一些原始形態的保險做法。當今世界,人類更是用保險這種最科學的制度安排來解決必然面對的人生風險。

我們經常在媒體上看到這樣的報道:一個人患了重大疾病,花20萬元就能把疾病治好,但家庭貧困,既沒有社會保險也沒有商業保險,只能通過社會上的好心人募捐資金來治療。募捐這種做法就不是一種制度安排,甚至會給社會帶來很多副作用。但是,如果采用一種制度安排,就是指在這個制度內自然會解決這些問題,情況就不同了。

    如果沒有保險制度,也會讓一些沒有面臨人生風險的人造成財產損失。打個比方,你現在有50萬元的現金,而且你平平安安,沒碰到什么問題。但如果你身邊最好的朋友或者親人里面有一個人患了重病或者意外,急需50萬元錢治療,周圍的人都知道你手頭有50萬元現金,你拿出來立即就可能解決治療問題。這50萬元現金雖說是你多年的積蓄,但相信你會拿出來,或者拿出一部分。所以說,如果沒有保險制度,任何人都可能會造成財產損失。因為你碰到的不僅是你個人的人生風險,別人的人生風險跟你也有關系。所以說,“如果沒有保險制度,會讓沒有遭遇人生風險的人也面臨財產損失”。因此,從本質上說,保險是一種科學的制度安排,其作用體現在以下幾個方面:

    一、轉移風險:買保險就是把自己的風險轉移出去,而接受風險的機構就是保險公司。

二、均攤損失:轉移風險并非災害事故真正離開了投保人,而是保險人借助眾人的財力,給遭災受損的投保人補償經濟損失。

三、實施補償:實施補償要以雙方當事人簽訂的合同為依據,其補償的范圍主要有以下幾個方面:1.投保人因災害事故所遭受的財產損失。2.投保人因災害事故使自己身體遭受的傷亡或保險期滿應結付的保險金。3.投保人因災害事故依法對他人應付的經濟賠償。4.投保人因另一方當事人不履行合同所蒙受的經濟損失。5.災害事故發生后,投保人因施救保險標的所發生的費用。

四、抵押貸款和投資收益:如果您急需資金,又一時籌措不到,可將保單抵押在保險公司,從保險公司取得相應數額的貸款。

    新華保險是一家專業提供各類人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險及養老保險服務的大型壽險企業。新華人壽駐馬店中心支公司作為新華保險下設的市級機構,自20045月成立以來,在市委、市政府相關職能部門的指導下,全體員工堅持“以客戶為中心”的經營思想,聚精會神搞建設,凝心聚力謀發展,為我市經濟發展、民生保障、勞動就業等方面作出了應有貢獻。2015年,公司理賠案件達1646件,賠付金額2400多萬元,納稅金額758萬元。公司先后獲得駐馬店市“先進單位”、“誠信單位”、“最受歡迎保險品牌”、“最具影響力保險機構”等榮譽稱號。


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