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少花冤枉錢 盤點那些不能重復賠付的保險

    很多人會有“保險越多越好,保險金額越高越好”的想法,似乎多買保險可以提高自己的身價。殊不知,保險雖然有彰顯身份的作用,但每一份保險都是要付出金錢代價的,理性的人應該盡量做到“花最少的錢買到最多最全面的保險保障”。
      趙小姐是一家事業單位職工,單位為其辦理了醫保,為加強保障,她又先后在兩家保險公司各投保了一份費用報銷型醫療保險。
      今年9月,她因病住院花費了1.7萬元,醫保中心報銷7000余元后,她向兩家保險公司索賠,一家保險公司報銷了3000余元后,另一家保險公司以“只賠醫保范圍內、保險公司已理賠以外的部分”為由,只為其報銷數十元錢。
      “同樣買的醫療險,為何一家公司理賠后,第二家就不賠了呢?”趙小姐覺得很不公平。
      對此,保險專家給出了解釋:商業醫療保險分為費用報銷型和津貼型兩種。費用報銷型遵循保險的補償原則。也就是說,當被保險人已在別處報銷醫療費,就不能再從保險公司獲得超額補償。津貼型則不必遵循補償原則,只要手術或是住院,如果在多家公司投保,就能從多家公司得到津貼。也就是說,對于某些類型的保險來說,就算投保多份,也只能獲得一份最高賠償額的補償。因此,同類型保險投保多份,并不能獲得多份賠償。
      那么,究竟有哪些保險是不能重復賠付的呢?讓小編陪你一起列個清單。
     
 財產險禁止重復保險,險企按比例賠付
      案例
      王先生將自己價值20萬元的汽車分別在三家保險公司以保額20萬元投保了車輛損失險。半年以后,該車因意外事故造成車輛損失,修車費9萬元,王先生同時向三家保險公司提出9萬元的保險索賠。
      保險查勘定損人員在事故調查過程中發現該車同時在三家保險公司投保了車損險,總保額60萬元,屬于重復投保。保險公司依據《保險法》中有關重復投保比例承擔的規定,每家保險公司只賠付了3萬元。

人身險部分險種不能重復賠付
      案例
      孟先生是西安市一家國有企業的干部,有醫保,起初并無再買商保的意思,可是由于經不住保險公司業務員上門再三動員,結果他不僅買了一份《康寧終身保險》,還又在業務員鼓動下另外買了《附加住院醫療保險》、《附加意外傷害醫療保險》和《附加意外傷害生活津貼保險》。業務員告訴他“多買(保險)可以多得(賠付)”,雙方簽訂的《保險合同》上也未注明“多買不可多得”。這樣,他從2010年9月至今,年年按時交著保險費。哪知道,自己患病后,單位報銷了大部分的醫療費,自己再向保險公司理賠時,保險公司卻只賠付了他在單位沒有報銷的那部分醫療費。一算賬,自己買商保反而貼進了一大筆錢。
      孟先生拿出自己的保單和醫保本算了一筆賬:2010年自己摔傷住院,醫療費花了4557.93元,單位報銷2978.2元,保險公司賠付1579元。而2010年,自己買《康寧終身保險》交錢4920元,買3份附加險交錢380多元。如此一算,自己向保險公司交了5300多元,卻只得到賠付1579元,虧了3700多元。2012年,孟先生又先后2次患病住院,分別花費3461.17元和4030.5元,單位醫保分別報銷2331.23元和2820.09元,而保險公司只賠付了他在單位沒有報銷的那部分醫療費1129.94元和1210.41元。
孟先生說,他想不通的是,按照雙方簽訂的《保險合同》,保險公司應按其醫療費總額按比例賠付,但實際上卻是按其個人承擔的醫療費總額按比例報銷,使其理應獲得的賠付大打折扣。如果業務員當時講清這種賠付計算方法,或《保險合同》中注明這種賠付的計算方法,他是不會去買商業保險的。

兒童壽險身故保障有10萬元限額
      案例
      馬女士最近偶遇高中同學麗麗,麗麗在一家壽險公司做代理人,聽說馬女士的女兒剛上小學,就竭力推薦馬女士為孩子購買一份“壽險+教育金保險”,壽險保額規劃為20萬元。但是,這其中隱藏著重復投保的問題。若孩子發生不幸,只能獲得10萬元的賠償。


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