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買保險必記“六個時點

看準保險的關鍵時點
  市民肖女士兩年前在達州某壽險公司買了分紅型壽險,由于疏忽,今年沒有及時在保險繳費的存折上存錢。想起來時,離繳費的日子已超過了一個多月。她立即向該公司咨詢是否可以補繳保費?公司告訴她,繳費的寬限期為60天,在這之前她都可以補繳保費。還好,肖女士的續費還在寬限期內,沒有被強制退保。

  在肖女士講述這段經歷后,記者覺得有必要進一步向市民介紹一些保險合同中的關鍵時點。把握好這些時點,不但可以清楚自己應得的賠付,避免許多糾紛,還可以省錢。達州幾家壽險公司的專業人士請市民注意“六個時點”:

  被保人生日:省錢要會搶時間
  被保人年齡是許多保險產品費率確定的重要依據,搶在生日到來前買保險,有時能省一大筆錢。保費計算通常有兩種方法,一是按保額算,二是按份數算。在購買按保額算保費的產品中,應注意年齡與費率的關系,通常的規律是:嬰幼兒時期年齡越小,費率越高;成年人年齡越大費率越高。

  有時候就是提前1—2天搶到“生日單”,每萬元保額費用就節省十幾甚至幾十元,每年哪怕少繳100元,20年也要節省2000元。

  10天:給您機會吃“后悔藥”
  在正式保單送達消費者以后,都有10天“猶豫期”。只要沒過猶豫期,您就還可以無條件要求保險公司退還保費,除了繳納最多10元成本費之外,您不用繳納其他費用。但是一旦錯過這10天,合同將正式生效,那么您退保越早所承擔的損失就越大。

  60天:忘繳保費可以補

  這是保險的繳費寬限期。保險公司考慮到保戶可能因暫時手頭資金周轉不靈等種種原因,沒及時繳保費,一般會設定一個延繳保費的寬限期,大多為60天。您只要在這60天內交上保費都可以。

  這個期限針對的是分期繳費保單。如過您到期未繳納保費,則從保單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。若您不幸在這60天發生事故,保險公司仍然承擔保險責任,但會從您所付保費中扣除欠繳金額及利息。在此特別要注意的是,60天寬限期后,投保人仍未繳費,若簽訂合同時沒有選擇“自動墊繳保費”,則保險合同中止效力。

  另外,還設有兩年寬限,在此時間段只保留合同,但合同中保險責任中止,一旦真的出了事故,公司并不負責賠償。

  90天、180天、360天:生病保險不幫賠

  以上時點會出現在健康險的不同險種中。住院醫療保險和重大疾病保險都有觀察期,一般視公司與保險責任條款而不同,在90天或180天內生病,保險公司不承擔給付保險金的責任;一些覆蓋面廣的重大疾病險還將免責期定為360天或一年。

  這些規定是保險公司的自我保護條款,所以在購買健康保險時,一定要弄清險種的責任范圍和生效時間,一般來說,住院保險的觀察期為90天,在90天以內住院保險公司不予賠付;重大疾病險一般為半年或一年,觀察期內保險公司只退還已繳保費。

  一年:賠付金額差10倍

  在一些壽險合同中,一年是保險全數賠付的分水嶺。如果投保人買了一定年限的定期壽險,被保險人在合同生效一年內因疾病導致身故或高殘,只可獲得相當于投保金額10%的保險金給付以及所繳保險費,保險責任終止。

  但在合同有效期內,如果被保人因意外傷害,或合同生效一年后,因疾病導致身故或高殘,則可獲得相當于保險金額全數的保險金給付,保險責任終止。

  兩年:提前退保損失大

  一些長期性壽險,第一年度的保單現金價值極少甚至為零,此時如果您退保,手續費等于所繳保險費,可能一分錢也拿不到;第二年度的保單現金價值為所繳保險費的20%%左右,如果退保,保險公司將扣除保戶所繳保險費的80%%作為退保手續費。所以投保壽險后兩年內退保,投保人經濟損失較大。

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