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某郵政儲蓄所宣傳誤導案

   案情簡介:
    2009年9月,吳某向河南保監局投訴,反映到郵政儲蓄存款,受業務員誤導,購買保險產品。經調查,具體情況是: 2009年7月,吳某受兒子委托準備把家中2張活期存款的錢取出100萬元辦理一張定期3年的存款。吳某到郵政儲蓄銀行某分理處辦理定期存款時,柜臺的業務員告知:“銀行近期推出一款新型的理財產品,收益高于3年期定期存款利息,非常劃算。”柜員帶領吳某到大廳理財專柜了解情況。專柜的理財人員高某告知:“該理財產品存100萬元,送100萬元保險;10年翻一番,收益100萬元。”吳某咨詢期限問題“這些錢近3年不用,能辦3年的嗎?”高某稱:“3年也可以。收益不低于20萬。”吳某咨詢提前支取問題,高某稱能取。隨后,吳某以兒子張某名義辦理投保手續。高某告知:“近期會有回訪,回訪人員詢問張某是否知曉此事或者別的問題,你回答知道或是就行了。”數日后,吳某接到了回訪電話,按照高小燕事先交代的話術,都回答“是”或者“知道”。8月份,兒子張某詢問定期存款的事,吳某拿出“理財產品”,張某不認可,兩人到郵政儲蓄要求退保后辦理定期存款,郵政和保險公司未滿足其要求。
    處理結果:
    該保單投保人和被保險人均為吳某代其子張某簽字,根據《保險法》(2002版)第五十六條“以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人書面同意并認可保險金額的,合同無效。”,該保險合同應為無效合同,河南保監局要求省郵政公司盡快對此案進行處理,2009年9月底,河南省郵政公司及保險公司同意全額退保,并對專柜人員高某進行經濟處罰200元。2009年10月29日,經電話回訪,吳某稱已收到退保款項,對處理結果滿意。
    案情評析:
      銀郵銷售誤導有銀行、保險公司、消費者三方面的原因。銀行方面:一是對網點代理保險的考核壓力。部分銀行將代理銷售保險的手續費收入作為一個重要項目進行考核,銀郵網點在銷售保險上具有一定壓力。二是銀行網點銷售人員的利益驅動。銀行一般將代理手續費收入的20%-30%以績效工資的形式獎勵給銀行的銷售人員,約占保費收入的0.5%-0.75%。此外,一些保險公司在銀保代理協議之外還對銀行職員給與現金獎勵,綜合來看,銀行職員銷售銀行保險,收入遠超辦理基金、信用證等中間業務的收入。保險公司方面:一是對銷售行為的管控不力。保險公司不和消費者直接打交道,較難對誤導銷售進行有效監控。且其宣傳資料側重產品的保障功能忽視產品的除外責任,側重險種的投資收益忽視產品的現金價值,側重高收益的演示忽視低收益的演示。二是對客戶回訪的流于形式。迫于銀郵渠道合作的壓力,且主觀不希望回訪導致退保率上升,回訪時設計了固定回訪話術,誘導消費者按照他們希望的答案作答。三是保險條款晦澀難懂。保險條款專業術語多,產品組合混亂,計算方法復雜,閱讀理解存在較大困難,只能依賴銷售人員的理解和講解。給隱瞞產品的重要信息,夸大產品的保障功能與收益留下了可乘之機。消費者方面:一是對銀行郵政網點過分信任。部分保險消費者片面聽從銀行職員的介紹,不注意查看保險條款,盲目簽字,貿然投保。二是自身保護意識不強。大多數消費者對保險知識掌握不多,難以對銷售人員講解內容的真偽做出判斷。部分消費者收到保單后不仔細閱讀條款,接受回訪時不加認真思考,還有消費者在得知被誤導后,仍然礙于情面,不投訴、不反映,默認誤導保單,放任了銷售人員的誤導行為。
                                                                                                                              (摘自《河南保監局網站》)

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