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車輛轉讓引發保險賠償爭議

  2月13日,車主趙某就其所擁有的浙江省籍牌照大貨車向浙江省某財產保險公司投保機動車輛保險,車損險足額投保,第三者責任險賠償限額50萬元,并附加車上人員責任險,保險期限從2006年2月15日零時起至2007年2月14日24時止。4月28日,該車由趙某轉戶變更為安徽省某汽車運輸有限責任公司,但未及時向某財產保險公司申請辦理批改手續。
      4月29日,在辦理完行駛證轉戶手續后,某汽車運輸有限責任公司雇傭的駕駛員許某駕駛該大貨車從安徽開往浙江途中,在安徽地段出險,造成本車損失、駕駛員許某受傷及第三者車輛損失。某汽車運輸有限責任公司及時向某財產保險公司和當地公安交警部門報案,經當地公安交警部門責任認定,駕駛員許某負本次交通事故的主要責任。在駕駛員許某傷愈并經當地公安交警部門調解結案后,某汽車運輸有限責任公司通過趙某向某財產保險公司提出索賠申請。
      某財產保險公司接到索賠申請后認為,出險的前一天,該大貨車由趙某轉戶變更為某汽車運輸有限責任公司,但未及時到保險公司辦理批改手續,根據《保險法》有關規定及保險合同中的約定,趙某已將保險標的轉讓,其對保險標的不再具有保險利益,且未書面通知保險人并辦理批改手續,原保險合同由于保險標的轉讓而失效,某汽車運輸有限責任公司并未成為本保險合同的被保險人,保險公司不應承擔保險賠償責任。
      趙某和某汽車運輸有限責任公司則認為,出險時,保險合同的被保險人與行駛證載明的車輛所有者不相符合這是事實,但由于保險公司在辦理轉戶批改手續時要求提供行駛證或其復印件,安徽與浙江相隔甚遠,保險合同條款并沒有給某汽車運輸有限責任公司提供足夠合理的時間來辦理批改手續,按照公平合理的原則,該格式條款在一定程度上剝奪了趙某和某汽車運輸有限責任公司的合法權益,對其不具有法律約束效力,即某財產保險公司不得以該條款為由拒絕賠償。
      從本案中可以看出,引起保險雙方爭議的核心問題就是財產保險合同的保險利益原則及保險標的轉讓時是否保險利益因之而轉移。
      財產保險的被保險人將保險標的轉讓給第三人的,保險利益是否因之而轉移,各國在立法上并不完全相同。我國《保險法》第三十四條規定:“保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續承保后,依法變更合同。但是,貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”依上述規定,只有貨物運輸保險以及合同另有約定的保險,保險利益隨保險標的的轉讓而自動轉移,其他財產保險標的的轉讓,保險利益并不自動隨之轉移。
      本保險合同中的合同變更和終止條款約定:“在保險期限內,保險車輛轉賣、轉讓、贈與他人,被保險人應書面通知保險人并辦理批改手續。未辦理批改手續的,保險人不承擔賠償責任。”因此,對本案中的保險合同而言,保單的轉讓一定要事先征得保險人同意并由其辦理批改手續。否則,保險人不承擔賠償責任。趙某在車輛轉戶時,將保單私下轉讓給某汽車運輸有限責任公司,并沒有征得保險人的同意,故保單轉讓無效,即某汽車運輸有限責任公司不是本保險合同的被保險人,不能以被保險人身份向保險公司索賠。
      但是,在對于保險標的轉讓時保險利益要求相應轉讓的相關規定上,《保險法》及本保險合同雖然要求投保人或被保險人通知保險人,且要經保險人同意,但并沒有規定通知的時限。一般而言,財產保險公司在辦理轉戶批改操作時,從保險利益原則考慮,要求投保人或被保險人提供轉戶后的行駛證或其實務行駛證或其復印件,而且本次批改從辦理批改日期的次日起生效,如此一來,從車輛轉戶到保險轉戶,需要一個過程,而在此過程中就存在著一定時間的保險“真空”。對此,《機動車交通事故責任強制保險條例》就進行了相應的調整:第十四條規定“保險公司不得解除機動車交通事故責任強制保險合同;但是,投保人對重要事項未履行如實告知義務的除外。投保人對重要事項未履行如實告知義務,保險公司解除合同前,應當書面通知投保人,投保人應當自收到通知之日起5日內履行如實告知義務;投保人在上述期限內履行如實告知義務的,保險公司不得解除合同”;第十七條規定“機動車交通事故責任強制保險合同解除前,保險公司應當按照合同承擔保險責任”。從上述規定可知,《機動車交通事故責任強制保險條例》為投保人履行義務設定一個期限——5日,在此期限內,保險合同依然有效。
      鑒于以上因素考慮,某財產保險公司與趙某和某汽車運輸有限責任公司進行多次溝通協商。由于趙某和(或)某汽車運輸有限責任公司未及時到保險公司辦理批改手續,其過錯在先,但轉戶日期與出險日期僅差一天,對車主來說并沒有足夠合理的時間辦理批改手續,保險條款有一定的不合理性,本著公平合理的原則,雙方最終達成一致意見,按正常賠款金額的一定比例進行賠付,并簽訂賠付協議。 (管廷陽 潘友卿)

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